随着互联网技术对金融行业的快速渗透，互联网企业掀起跨界经营的浪潮，实体企业金融脱媒的趋势愈演愈烈。面对内外部经营环境的变化，传统商业银行都在主动适应时代要求，加快信贷经营模式转型与创新。工行信贷经营在互联网金融的大潮中积极转型，并进行了一系列卓有成效的探索实践。
破解成本难题
到2015年底，中国互联网用户超过6.2亿，以社交网络、移动支付、云计算、搜索引擎等为代表的互联网科技快速发展，互联网已从“窗口”变为“引擎”，从信息互联网走向价值互联网。企业和个人的线上商务活动蕴含着巨大的金融需求，而在线交易衍生出来的为在线金融服务提供了保障，互联网企业面对互联网金融这块有利可图的蓝海市场，纷纷跨界。
为积极应对和把握互联网金融带来的挑战和机遇，工商银行在金融领域独辟蹊径，本着金融为本、创新为魂、互联为器的互联网升级发展战略，工商银行北京分行在网络融资专营机构工行网络融资中心的指导呀，积极利用平台,以为客户量身打造的“金融”在线融资产品提升大、中、小型客户服务品质。
经过工行北京市分行一年来的网络融资服务实践证明,发展网络融资不仅能优化业务流程,提升融资效率,更为重要的是,网络融资用专业化和标准化的操作为客户降低了融资成本。截止目前，工行北京市分行网络融资业务余额突破200亿元，较年初增加近180亿元，网络融资客户超千余户，其中小微企业客户占比超半数以上。
笔者获悉，网络融资产品按照风险特征和内部管理要求可分为“工银快贷”和“工银微贷”两大类。其中,“工银快贷”以改变客户与银行交互方式为切入点,为传统融资产品搭建在线办理渠道,旨在提高业务办理效率,改善客户融资体验。由于客户使用此类产品可有效提升信贷业务处理效率,这为工行节间接省了人力成本和时间成本,因而工行北京市分行可更多的让利给客户,以更低的资金价格为企业客户发放融资，同时，工行北京市分行通过优先保障网络融资产品信贷规模，为业务审批开通绿色通道，真正做到普惠金融、助力实体经济。“工银微贷”则主要是切入不同的交易场景,通过分析和多维度信息的交叉验证,注重对整体违约率的控制,大大降低了客户的准入门槛,旨在让更多原来无法直接获得银行融资的客户受益。此类业务模式单笔融资金额相对较小,依照“信用有价”的模式定价,客户信息越全面、融资场景风险越低,则利率越低。工行北京市分行依托工银融e购平台积极发展平台客户融资业务，截止目前，工行北京市分行融e购上线客户已超过600户，线上交易额超4亿元，工行北京市分行正在积极尝试依托平台信息交互，应用平台产生交易流、资金流、信息流为小微商户增信，助力小微企业融资业务发展。
搭乘互联网快车做“小微”
诚然，“微贷”方式通过分析和挖掘，能够探索传统信贷市场领域以外的新市场和新客户，即便做不到完全的普惠金融，但可通过多维立体的客户全画像，下沉客户准入标准，批量化挖掘新的小微企业和个人客户群体，有效服务实体经济。
如果要给“互联网+小微信贷”的实践找一个生动注脚，工行北分与北京全国棉花交易市场共同开发的棉贸通网络融资业务，当属其中。据悉，起初双方都是通过线下合作，为全国的棉农提供融资服务，随后分布在偏远地区的棉农对贷款需求越来越高，传统的银行融贷已经不能满足这部分人群的切实需求，工行北京市分行迫切需要找到一条适合发展信贷的道路。
据全国棉花交易市场介绍，此前一段时间里很多棉农融资交易商都在县城里、甚至在农村里进行，开户及递交相关资料非常不方便，遇到用款着急的情况，就迫切希望能有一个方便快捷的渠道。而如今，北京分行“棉贸通”网络融资实现了全流程网络化操作，企业只需在当地开立工行账户，余下的申请贷款程序都可以通过网络完成。截至目前，“棉贸通”已为50家涉棉企业办理近220笔业务，累计金额7.5亿元，今年全部业务笔数的七成通过了线上渠道办理。工行北京金融街支行介绍，多年的实践表明，网络融资对贷款资金量较小、用款频繁的棉农来说，确实起到了“解渴”的目的。
