去年年底召开的中央经济工作会议提出要高度重视实体经济发展。近日，辽宁省政府出台关于推进普惠金融发展的实施方案，也对金融业如何支持小微与“三农”提出新要求。大连市众多小微和“三农”企业，正是实体经济的巨大支撑，作为金融业重要补充的小贷行业，承担起的则正是支持小微与“三农”的重任。已试点8年的大连小贷行业目前发展态势、特色和政策市场环境如何，在经济发展新常态下提升发展的空间在哪里?
记者采访调查发现，在经济下行压力较大的大背景下，微观实体的困难叠加银行的抽贷惜贷，使小贷行业面临的风险和经营环境日渐严峻。尽管如此，我市小贷行业仍在逆势中不断创新，在发挥服务小微与“三农”职责的同时，发力寻找新的发展空间。
深耕“三农”与小微
大连市一家蜂产品公司，拥有知名蜂产品商标，产品销往东北三省并出口日本、韩国、东南亚等地，因此资金缺口始终不小。我市一家成立只有3年的小贷公司就为这家蜂产品公司累计发放了10笔贷款，贷款总额250万元。“250万元，看上去虽然数额不那么大，但小贷公司让企业在授信项下循环使用，满足了企业的流动性需求，也减轻了企业的财务费用。”这家蜂产品公司的财务负责人说。
这家小额贷款公司就是以服务“三农”为经营特色的大连西岗中合汇鑫小额贷款公司，由大连市供销合作社联合社(集团)作为主发起人，引进战略合作伙伴共同组建成立的一个新型合作金融组织，3年里累计为系统内企业、涉农龙头企业、农民专业合作社、农民带头人等贷款9亿元。
近年来大连出现了许多农民专业合作社。瓦房店一家果品专业合作社响应国家农业政策，正致力推广矮化苹果，同时在仓储方面也急需投入资金。大连西岗中合汇鑫小额贷款公司雪中送炭，为其累计发放贷款11笔，贷款总额2420万元。该小贷公司负责人表示，看好的就是新兴农业的发展前景。
数字显示，“十二五”期间，我市小贷行业累计发放贷款614.95亿元，其中，中小企业贷款358.06亿元，个体工商户贷款224.17亿元，农户贷款32.72亿元，有效缓解了“三农”和中小微企业的融资需求。
两家大连小贷挂牌“新三板”
2015年，对全市小贷行业来说，是向资本市场进军的一个新起点。全市有旅顺国汇和保税区中祥和两家小贷公司成功在“新三板”挂牌，在全国计划单列市及副省级城市中位居前列。
大连旅顺国汇小贷于当年4月挂牌“新三板”后，一个显著变化就是开始面向全国庞大的投资者群体，通过全国中小企业股份转让系统进行规范的信息披露，公司的品牌价值明显提升。该公司负责人表示，未来通过开展做市交易更有利于完善公司资本结构，拓宽融资渠道募集资金，做大规模促进公司规范发展。特别是“新三板”分层制度出台后，进入创新层的企业还可优先享受“绿色通道”，获得优先转板机会。公司今后将积极发挥经营范围扩大、“新三板”挂牌的优势，尝试开展创业投资、股东定向借款等业务。
大连保税区中祥和小额贷款公司，在当年12月挂牌步入资本市场后，进一步打开了经营视野，开始引入风控模型，开拓场景化的金融消费市场。同时利用自贸区优势，与跨境电商综合服务平台达成合作框架意向，深入跨境电商退税、货物流转多环节中，开发针对跨境电商的多款信贷产品。
探索“互联网+小贷”模式
近年来互联网金融发展可谓风起云涌。大连金州广源小额贷款有限公司发现小额分散放款符合大数定律，既可有效降低风险，又契合了国家鼓励普惠金融的政策导向。因此选择了一家金融科技Fintech公司作为合作伙伴，以数据为驱动，将人工智能和机器学习技术贯穿最为核心的风控领域，为消费者提供金融服务的同时，也帮助消费场景实现流量变现。这种互联网小贷模式依托互联网平台面向全国开展业务，目前该小贷公司已实现线上申请、审核、发放和回收等全流程贷款服务。
中山德云晟小贷公司是我市首批互联网小贷试点单位，利用高新区的IT产业优势，组建了自己的互联网金融部门，设计上线了一些消费信贷产品，产品定位为初入职场的年轻人，帮其解决无力一次性支付大额培训费用和高额租房押金的难题，后台审批系统通过个人身份智能识别及个人金融、交易、社交等自行完成信息收集、甄别、匹配、定价、签约，贷后监管也由系统自动监控、预警，同时接入人民银行征信系统等多个征信渠道。其产品现已通过互联网端推向多个省市，使大连小贷行业的发展触角延伸到全国。
大连市小贷协会负责人表示，互联网金融作为新型金融业务模式，在构建多层次金融体系、促进小微企业发展方面具有难以替代的作用。小贷行业与互联网深度融合是大势所趋，大连小贷行业将以现有小贷机构和互联网金融为依托，充分利用小贷公司风险管理和客户资源优势，建立线上与线下联动机制，实现民间资本和实体产业有效对接。
